isa 계좌(개인종합자산관리계좌) 개설 시 IRP 개인형 퇴직연금과 연금저축 계좌를 활용 절세혜택 극대화 ­

안녕하세요. 직장인 재테크스쿨입니다.이번 포스팅은 비과세 만능통장으로관심을 많이 받고 있는isa 계좌(개인종합자산관리계좌)에 대해서포스팅하려고 합니다.​① 이 상품의 기본 개념② 직접적인 세금 절세효과 비교③ 연금저축과 IRP 개인형 퇴직연금의 콜라보 활용법​이러한 내용들로 글을 작성하였습니다.끝까지 정독하셔서 원하시는 정보를얻기를 바랍니다.​만약 이 글이 도움이 되신다면’하트 한방’ 날려주시고 가시죠^^

이 계좌는 하나의 계좌에다양한 금융상품을 담아서 운용이가능한 일종의 바구니입니다.​또한 가계의 금융자산 중대를 위해서도입된 제도라서 비과세 혜택과 분리과세 혜택을 동시에 볼 수 있습니다.​

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① 예적금은 기본② 펀드 – 국내 주식형 펀드와 채권형 펀드 – 해외 주식형 펀드와 채권형 펀드 – 국내 및 해외 혼합형 펀드③ ETF④ ELS(파생결합증권)⑤ 주식투자(추가됨)​이 정도면 일반 직장인이 활용할 수 있는모든 금융상품을 하나의 바구니에담을 수 있습니다.

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위 표를 보시면 개인종합자산관리계좌는 일반형과 서민형이 있습니다.그런데 이 글에서는 모든 설명을일반형 기준으로 설명을 드립니다.

① 근로소득과 사업소득이 있는 누구나(1인 1계좌)② 신규 취업자의 경우 당해 소득이 있는 경우③ 직적 연도 금융 소득이 2,000만 원 이상으로 종합소득과세에 해당하는 경우는 제외​

① 투자 한도​ – 연간 2천만 원 한도 – 5년간 총 1억 원​② 비과세 한도와 분리과세​ – 만기 인출 시 누적수익 200만원까지 비과세 – 200만 원 초과 수익은 9.9% 분리과세​

같은 상품을 가입했을 때I.S.A를 활용하는 경우와 그렇지 않은 경우의세금 절세 혜택을 비교해서 설명드려봅니다.​● 비교 가정 설명​나지혜와 김현명, 두 사람은 똑같이 A상품과 B상품총 2개의 상품을 함께 가입하였습니다.​그러나 김현명은 A상품과 B상품을isa 계좌에 넣어서 투자를 했습니다.​둘 다 똑같이A상품은 300만원 수익을 보았고B상품은 90만원을 손실 보았습니다.​● 나지혜의 세금 부담액​나지혜는 A와 B상품 두개를 별도로가입을 했기 때문에두 개의 상품의 과세를 각자합니다.​① A상품 : 300만원x15.9% = 세금 46만2천원② B상품 : 90만원 손실로 세금 없음​결론 : 나지혜는 46만 2천원의 세금을 납부​● 김현명의 세금 부담액​김현명은 A와 B상품을 하나의 I.S.A에 넣었기 때문에 누적 수익으로 세금을 계산합니다.​① A상품 : 300만원 수익② B상품 : 90만원 손실③ 누적 수익 : 300만원 – 90만원 = 210만원​I.S.A는 200만 원까지는 비과세초과되는 부분 9.9% 해서​결론 10만원 x 9.9% = 세금 9,900원을 납부​● 최종 결론​같은 수익과 손실을 보았는데도개인종합자산관리계좌를 활용한 김현명씨의 경우가 약 45만원 더 이득임을 알 수 있습니다.

​아무리 좋은 혜택의 금융상품이더라도개개인의 가처분소득(여유자금)이없다면 무용지물이 돼버리죠.​여유자금이 있다고 하더라도하나의 금융상품에 몰빵하기도 어려운 실정입니다.​그렇다면 보유 현금이 1천만 원이 있을 때 절세 혜택을 최대한 누리는 방법은무엇일까요?

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● 400만원 : 연금저축 세액공제 한도 연 400만원 최대한 활용​- 연 400만원 한도, 13.2%의 세액공제- 최대 52만8천원 환급​● 300만원 : IRP(개인형 퇴직연금)​- 연금계좌와 합산으로 연 700만원까지 가능- 13.2%의 세액공제, 300만원 납입 시 39만 6천원 환급​● 300만원 : ISA 비과세 구간 최대한 활용​- 매월 25만원(연 300만원) 납입, 5년간 총 1,500만원 납입- 5년 총 누적 수익률(연 2.6%) 달성 가정 시 총 수익금 195만원(전액 비과세 혜택 구간 200만원)​● 결론​- 연 총 1천만원 투자를 한다.- 세액공제 92만4천원 환급- 수익금 200만원 전액 비과세 혜택​※ 참고사항​연금저축계좌는 연 소득 5,500만원 이하의 근로자, 사업소득 4,000만원 이하 사업자는 16.5%가 세액공제율이며 그 이상의 경우는 13.2%입니다.​여기서는 13.2%를 가정하였습니다.

모든 금융상품은 각각의 목적을 갖고 태생하였습니다.그렇기 때문에 상품마다 장, 단점이 존재하고활용법 또한 모두 다릅니다.​이러한 상품들을 콜라보로 활용했을 때 상품들의 효과는 극대화될 수 있습니다.​또한 인생을 살면서 개개인에게 필요한 자금도 너무 많습니다.​주택 마련만 하더라도 서울의 경우는 평균 6억 이상,경기도의 경우는 평균 3억 이상입니다.​이러한 거대한 자금들을 모으기 위해서는단순히 이율 높은 금융상품들을 쫓기보다는가장 현명한 나만의 포트폴리오를 구성하는 것이 더 빠른 방법이 될 수 있습니다.

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지금까지 개인종합자산관리계좌에 관한 포스팅이었습니다. 이 글이 도움이 되셨다면 “하트 꾹~” 부탁드립니다.